Что такое кредит, чем он отличается от займа, как правильно выбрать вид кредита, какие документы нужны для его оформления и как рефинансировать долг.
Оглавление
Что такое кредит
Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.
-
Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.
-
Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.
В России кредиты физ лицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.
Чем кредит отличается от займа
Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.
Основные отличия займа от банковского кредита:
Кредит
-
могут выдавать только банки или иные кредитные организации;
-
выдают только в денежной форме;
-
выдают только под проценты.
Заем
-
могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;
-
выдают в денежной или имущественной форме;
-
может быть беспроцентным.
Принципы кредитования
Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:
-
возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;
-
срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;
-
платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.
Формы кредитов
Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:
- Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
- Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;
- Государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.
Виды банковского кредита
Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.
По целям кредитования
Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:
-
ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;
-
автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;
-
образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;
-
POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.
Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.
По обеспечению:
-
обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;
-
кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;
-
необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.
Как взять кредит
Чтобы получить кредит, нужно:
-
Понять, какой тип кредита вам нужен: потребительский, ипотечный, автокредит и т. д. На этом этапе стоит взвесить преимущества и недостатки разных продуктов;
-
Сравнить условия выдачи кредитов. Разные банки требуют разный набор документов и предлагают разные процентные ставки. Общую информацию и кредитный калькулятор можно найти на сайте банков, а в отделении — получить консультацию специалиста;
-
Подготовить необходимые документы. Сейчас многие банки принимают документы в электронной форме;
-
Подать заявку на получение кредита: в отделении банка или онлайн. Потребительский кредит зачастую можно оформить в мобильном приложении банка — деньги приходят на карту или любой указанный счет;
-
Внимательно прочитать кредитный договор. Изучить все условия, сноски и примечания, уточнить все непонятные моменты и только после этого подписывать документ. Также банк составляет график платежей по кредиту, с ним надо ознакомиться и впоследствии соблюдать во избежание штрафных платежей и ухудшения кредитной истории.
Какие документы нужны для получения кредита
Пакет необходимых документов может быть разным в зависимости от типа кредита и конкретного банка. Но обычно требования к физлицам следующие:
-
Гражданство России. Некоторые банки выдают кредиты гражданам иностранных государств, но при наличии у них временной регистрации на территории России. Паспорт при оформлении кредита понадобится в любом случае, а вот другие документы многие банки вообще не просят, если:
-
заемщик получает через этот же банк зарплату или пенсию;
-
заемщик берет небольшой потребительский кредит (у разных банков разные лимиты, в среднем от ₽50 тыс. до ₽300 тыс.).
В остальных случаях, помимо паспорта, потребуется еще ряд документов.
-
-
Документы, подтверждающие трудовую занятость. Банки могут запросить следующие документы:
-
копию/выписку из трудовой книжки;
-
справку от работодателя с должностью и стажем работы;
-
трудовой договор с текущего места работы.
От самозанятых и пенсионеров такие документы не требуются. Адвокаты предоставляют удостоверение, нотариусы — лицензию, а индивидуальные предприниматели — свидетельство о регистрации.
-
-
Документы, подтверждающие доход. Банки могут запросить следующие документы:
-
справку 2-НДФЛ;
-
справку о доходах по форме банка;
-
нотариусы, адвокаты, самозанятые ИП предъявляют налоговую декларацию за определенный период. Пенсионеры — справку о размере пенсии.
-
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита — это получение нового кредита для выплаты старых обязательств. Данную процедуру также называют перекредитованием. Рефинансировать можно любой вид кредита. По сути, заемщик обращается в банк, а тот дает деньги для погашения старого долга, в том числе и перед другим банком. Обращаться за рефинансированием можно в следующих случаях:
-
когда процентные ставки на рынке снизились (после снижения ключевой ставки Банком России) и другой банк предлагает лучшие условия;
-
когда заемщик взял несколько кредитов, даже в разных банках, и для удобства платежей хочет объединить все долги в один.