Заём на машину может быть более выгодным, чем нецелевой потребительский, если вы найдёте специальную акцию или попадёте в программу государственной поддержки.
Оглавление
Что такое автокредит?
Это целевой заём, который можно потратить только на покупку транспортного средства. Вы можете приобрести как новую машину, так и автомобиль с пробегом. Однако, кредит для покупки авто у частного продавца выдают не все банки, поэтому лучше выбрать автосалон, который продаёт подержанные машины.
-
Автокредит имеет несколько характерных особенностей.
1. Залог
Пока кредит не будет погашен, автомобиль остаётся в залоге у банка. Обычно паспорт транспортного средства (ПТС) хранится в кредитном учреждении.
2. Дорогое страхование
По закону заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. Большинство банков не довольствуются полисом ОСАГО и требуют оформить КАСКО. Это может увеличить сумму кредита на 10%. Однако, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.
3. Умеренная процентная ставка
Однако, разница будет заметна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев будет ниже, чем по нецелевому потребительскому кредиту, так как банк страхует свои риски залогом и может предложить более выгодные условия.
Кто предоставляет автокредит?
Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, банк, с которым вы заключите договор, все равно будет на другом конце.
Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через посредника — брокера. Брокеры часто направляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов предоставить кредит. Однако это не означает, что они помогут вам подобрать максимально выгодные условия для клиента. Скорее всего, за их помощь придется заплатить.
Какие бывают автокредиты?
Автокредиты могут быть разными. При выборе важно учитывать не только нужные характеристики, но и условия, которые предлагает банк.
Классический автокредит оформляется по стандартной схеме. Вы подаете заявку в банк, где проверяют вашу платежеспособность, кредитную историю и принимают решение о выдаче кредита. Проценты по такому кредиту будут немного ниже, так как ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.
Экспресс-кредит оформляется быстро и просто, для этого достаточно 2-3 документов. Однако риски в этом случае уравновешиваются более высокими процентами.
Факторинг — это беспроцентный кредит с большим первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, то оставшуюся сумму можно внести в рассрочку.
Кредит с обратным выкупом (BuyBack) предполагает ежемесячные платежи, рассчитанные таким образом, что к последней выплате вы должны банку еще часть суммы — обычно 20-40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму самостоятельно или продать автомобиль дилеру, который внесет остаток. Эта схема чаще используется для дорогих автомобилей.
В чём плюсы автокредита?
Чтобы оценить преимущества автокредита, его необходимо сравнить с другими вариантами финансирования покупки автомобиля. Если мы сравним его с покупкой без займа, то очевидно, что отсутствие кредита всегда лучше его наличия. Однако, есть нюанс, который следует учитывать.
Поэтому давайте рассмотрим автокредит в сравнении с обычным потребительским кредитом и выделим его основные преимущества.
1. Специальные цены
Автосалоны часто предлагают специальные цены на автомобили для клиентов, берущих автокредит. Покупателем машины становится клиент банка, и банки обычно предоставляют дилерам хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.
Однако, стоит помнить о дополнительных расходах, которые могут увеличить фактические затраты. Также акции обычно распространяются на автомобили определенной комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы планировали.
Но здесь есть нюанс. Если вы покупаете дорогой автомобиль, то можете приобрести его в кредит со скидкой и погасить заем полностью через месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает, только если разница в цене превышает стоимость КАСКО и других сопутствующих затрат.
2. Возмозность государственной поддержки
Программа льготных автокредитов продлена. Вы можете получить от государства 10% от стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса, а если вы живете в Дальневосточном округе — 25%. Чтобы получить государственную поддержку, вы должны соответствовать одному из двух критериев:
- Это ваш первый автомобиль;
- У вас двое и более детей;
Также есть требования к автомобилю, который вы собираетесь купить.
Автомобиль должен быть:
- Новый;
- Сборки РФ;
- Весом до 3,5 тонн;
- Стоимостью до 1 миллиона рублей.
Чтобы получить государственную поддержку, необходимо обратиться за автокредитом непосредственно в банк, который присоединился к программе.
3. Одобрение большей суммы
Нецелевой потребительский заем не обеспечен залогом. В случае автокредита залог снижает риск невозврата для банка: в случае чего, он просто заберет и продаст автомобиль. Поэтому банк может предоставить значительно большую сумму, чем он одобрил бы по кредиту без залога.
4. Более длительный период выплат
Автокредит обычно предоставляется на срок от 3 до 5 лет. Деньги, предоставленные по целевому потребительскому кредиту, банки чаще всего хотят получить раньше.
5. Более низкая процентная ставка
Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автокредит, условия по второму, скорее всего, будут более выгодными — это связано с залогом. Однако, здесь могут быть исключения, и они встречаются чаще, чем кажется.
В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.
В чём минусы автокредита?
Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.
1. Имущество в залоге
Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.
2. Дорогое страхование
Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.
Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.
3. Есть первоначальный взнос
Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.
4. Есть требования к машине
Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.
На что обратить внимание, когда берёте автокредит?
- Рассмотрите предложения нескольких банков.
Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните. - Выясняйте все условия акции
Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы. - Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок
Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали. - Здраво оцените расходы и доходы
С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.
Что в итоге?
Автокредит — хороший финансовый инструмент, если грамотно им пользоваться.
Берёте автокредит (и вообще любой кредит) — внимательно читайте договор и уточняйте все условия.
Если найдёте потребительский кредит, полная стоимость которого окажется ниже суммарных затрат на автокредит, и банк одобрит вам нужную сумму — выбирайте его. Сэкономите на КАСКО и сможете распоряжаться машиной, как заблагорассудится.
