Приобретение личного автомобиля — мечта многих людей. К сожалению, не все могут позволить себе купить машину сразу, заплатив всю сумму.
Если раньше нужно было копить деньги в течение 10 лет, чтобы купить автомобиль, то сейчас на это потребуется гораздо больше времени. Однако автодилеры и банки, которые готовы предложить рассрочку на покупку автомобиля, не готовы ждать так долго. Они предлагают воплотить вашу мечту в реальность в ближайшие дни на вполне приемлемых условиях.
Рассрочка без процентов на автомобиль — это предложение, которое кажется очень заманчивым для тех, кто давно мечтал о собственном транспортном средстве. Однако, не стоит бездумно соглашаться на такое предложение, так как бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Банки или автосалоны всегда будут подстраховываться за счет дополнительных выплат, а нечестные компании могут обмануть покупателя.
Поэтому, прежде чем принять решение о покупке автомобиля в рассрочку, необходимо внимательно изучить все условия и возможные риски. Это поможет вам избежать возможных проблем и разочарований в будущем.
Оглавление
В чем отличие между кредитом и рассрочкой?
На данный момент существует два способа приобретения нового или подержанного автомобиля: взять кредит в финансово-кредитной организации или оформить автокредит без участия банка, при помощи сотрудников автосалона. В обоих случаях банк переводит необходимую сумму на счет автосалона, а приобретенный автомобиль остается в его собственности в качестве залога до полной выплаты всей суммы.
Для начала стоит разобраться, чем отличается кредит от рассрочки. Не все знают, что кредит — это заем денег в долг у банка, и в этом случае финансово-кредитные учреждения получают прибыль за счет процентов, которые платит заемщик за предоставление кредита. Рассрочка же — это услуга, которую предоставляет производитель транспортного средства. Поскольку ежегодно выпускаются тысячи автомобилей, их нужно продавать. Естественно, для производителя будет выгоднее продать 5 автомобилей в рассрочку сегодня, чем одно транспортное средство за наличные завтра.
Покупателю также будет выгоднее приобрести новый автомобиль в рассрочку без начисления процентов у автосалона, чем в банковском учреждении в кредит под проценты.
На первый взгляд кажется, что заемщик выплачивает стоимость автомобиля частями и ничего при этом не переплачивает. Но на практике все не так просто.
Самый простой и удобный способ для покупателя — решить все вопросы с оформлением рассрочки на автомобиль в автосалоне. Зачастую, чтобы привлечь больше клиентов, автосалоны заключают договоры о сотрудничестве с различными банковскими учреждениями. Благодаря этому у посетителей появляется возможность оформить рассрочку, не посещая банк и выбрав наиболее оптимальный вариант прямо на месте.
Если же автодилеры сотрудничают только с 1-2 банками, возможно, стоит подыскать себе другой автосалон, в котором выбор предложений будет более разнообразным.
Беспроцентная рассрочка: в чем подвох?
Приобрести автомобиль в рассрочку или кредит сейчас можно практически в любом автосалоне. Однако, как показывает практика, такая услуга доступна только на определенные марки автомобилей (например, на китайские). Сотрудники автосалона часто позиционируют рассрочку без процентов как самое выгодное предложение, отмечая, что деньги в долг выдаются почти бесплатно.
Но на самом деле, банк — это коммерческая организация, которая должна получать прибыль от всех своих операций. Суть рассрочки заключается в том, что часть стоимости автомобиля оплачивает покупатель, а оставшуюся часть долга салон уступает банку. Теперь покупатель должен банку, но долг у салона банк выкупает только при наличии скидки. Эта скидка и является прибылью банка в данной ситуации.
В результате, хотя салон и несет незначительные потери, продажа автомобилей при этом растет. Сумма скидки часто включается в стоимость автомобиля изначально, поэтому салон, продавая, например, китайские автомобили за наличные, предоставляет покупателю скидку. В итоге, ни банк, ни салон не остаются в проигрыше, а покупатель получает «беспроцентную» рассрочку.
Еще одним недостатком приобретения автомобиля в рассрочку является необходимость внесения большего первоначального взноса и меньшего срока кредитования. Например, если кредит на покупку автомобиля можно оформить на 3 года без первоначального взноса, то при рассрочке требуется внести от 30% до 50% стоимости автомобиля. Такая рассрочка оформляется на 1-2 года. Кроме того, при оформлении автомобиля в рассрочку может взиматься дополнительная сумма за открытие счета или изготовление банковской карты.
Распространенной практикой является включение в договор мелким шрифтом условия о строгом соблюдении графика платежей. В нем может быть указано, что при просрочке даже на один день «беспроцентный кредит» будет считаться «кредитом без справок и поручителей», а это уже 15% годовых.
Человек, который не сможет вовремя внести деньги по кредиту, не только получит штраф за просрочку, но и может оказаться в неприятной ситуации, связанной с другим кредитом.
Условия страхования при оформлении рассрочки
Оформление рассрочки на автомобиль также связано со страховыми компаниями. Банки сотрудничают со страховыми компаниями, и страховка каско в рассрочку может быть на 2-3% дороже. Если автомобиль дорогой (а сегодня даже цены на китайские автомобили значительно выросли), эта разница может быть существенной. Страховщик делит полученную прибыль с банком. У заемщика нет выбора, так как все страховые компании, предлагаемые банком, работают по одной схеме.
Хотя получение дорогой страховки может показаться неприятным моментом, не стоит сразу считать рассрочку неприемлемым вариантом. Даже если страховка для «нулевого» заемщика будет на несколько процентов дороже, чем для обычного заемщика, суммарные расходы по стандартному кредиту с процентами могут быть гораздо выше.
Если из-за страховки затраты на обычный автокредит и беспроцентный будут одинаковыми, то есть еще один нюанс, который говорит в пользу беспроцентного кредита. Это ежемесячный платеж. Если автомобиль куплен в рассрочку, этот платеж значительно меньше, так как владелец выплачивает только сумму долга и не погашает проценты. Страховка дороже, но ее необходимо вносить только раз в год. Поэтому тем, кому легче собрать крупную сумму за один раз, а не изыскивать деньги ежемесячно, больше подходит нулевой заем.
Таким образом, нельзя однозначно сказать, выгодно или невыгодно оформлять покупку автомобиля в рассрочку. То, что подходит для одного человека, может оказаться совершенно неподходящим вариантом для другого. Важно не полагаться на первую попавшуюся рекламу, а изучить условия, сравнить предложения нескольких банков и только потом принимать решение.
Одно дело — неудачно взять кредит на телевизор, и совсем другое — на автомобиль. Ошибка во втором случае может иметь гораздо более серьезные последствия.
Особенности приобретения авто в рассрочку
Выбирая автомобиль в рассрочку, важно заранее подготовиться к оформлению документов. Основными документами, которые потребуются в этом случае, являются:
- Паспорт человека, который будет оформлять кредит на себя.
- Второй документ, подтверждающий личность (чаще всего водительские права).
- Справка о заработной плате.
- Согласие супруга или супруги на получение кредита и передачу автомобиля в залог банку.
- Документ, подтверждающий оплату первоначального взноса.
В момент оформления сделки заемщику необходимо будет заполнить анкету и подписать договор купли-продажи.
Особое внимание стоит уделить содержанию договора, независимо от того, какой кредит или рассрочка оформляются. Зачастую автосалоны могут предложить покупку дополнительного оборудования, которое вам на самом деле не нужно. Поэтому стоит внимательно прочитать договор, даже если он напечатан на нескольких страницах.
Также стоит обратить внимание на то, что написано мелким шрифтом. Возможно, стоит обратиться к юристу, чтобы убедиться в правильности всех условий сделки. Практика показывает, что лучше оплатить услуги юриста, чем купить ненужные вещи для автомобиля за крупную сумму.
Наконец, перед тем как решиться на покупку автомобиля в рассрочку, важно реально оценить свои финансовые возможности. Кредит или рассрочка — это долговые обязательства, которые придется выполнять в любом случае, независимо от обстоятельств.
Приобрести в рассрочку можно и подержанный автомобиль. В этом случае сторонами сделки будут покупатель и продавец, без участия банка. Оформить такую сделку можно по расписке или договору займа. Однако, самым надежным способом является договор продажи автомобиля, в котором подробно описаны условия рассрочки.
В договоре желательно указать, каким образом будет вноситься оплата: наличными или на текущий счет продавца. Также необходимо предусмотреть возможные нестандартные ситуации (например, новый владелец задерживает платеж, попал в аварию или автомобиль был угнан).
Новому владельцу стоит помнить, что никакие непредвиденные обстоятельства не освобождают его от полной выплаты долга. Конечно, было бы хорошо, если бы автомобиль был застрахован по автокаско. Право собственности на транспортное средство перейдет к покупателю только после того, как будет внесен последний платеж, и продавец подтвердит распиской, что вся сумма им получена.
