Советы опытного заемщика: как взять кредит на покупку машины

Перед каждым автолюбителем рано или поздно встает вопрос покупки нового авто. Многие предполагают купить машину за счет получения займа, потому что наличных средств не хватает. Хочу вам рассказать, как я брал автокредит.

Поскольку человек я основательный, прежде всего изучил программы автокредитования в различных банках и опыт тех, кто уже воспользовался таким займом. Понимая, что желание должно совпадать с возможностями, оценил, что особенно заинтересует банк при рассмотрении моей заявки. Прежде всего, это неплохой доход на основном месте работы. К тому же я сдаю в аренду гараж.

Если кредитному учреждению необходим будет залог, я смогу предоставить его. Что касается первоначального взноса, который требуют практически все банки, то я мог бы продать свою «девятку». Но это в крайнем случае, если сразу придется заплатить много. Я хотел сохранить старый автомобиль и купить новый.

Потребительский или автокредит?

Посоветовавшись с друзьями, решил рассматривать как вариант потребительский заем. Знаю, что многие предпочитают, приобретая машину, оформлять именно этот вид ссуды. Но я в кредит еще не покупал и не знал, будет ли это выгодно. Меня, как и многих, сильно смущало обязательное автострахование при оформлении целевого кредита. Отдавать ежегодно за КАСКО кругленькую сумму не хотелось. С другой стороны, опыт показывает, что такой договор защищает авто и его владельца от множества бед, что будет совсем не лишним.

Проанализировав процентные ставки, я понял, что автозаем выгоднее. По ссудам для покупки авто банки в среднем берут около 15% годовых, а потребительский кредит выдается под 18-20%.

Однако большинство банков взимают комиссию за оформление займа на приобретение авто. Обычно это около 6 тысяч рублей. Сумма достаточно крупная, поэтому сомнения по поводу того, будет ли выгодно купить машину, взяв кредит, возникли вновь.

ДДля меня главным минусом потребительской ссуды является требуемое некоторыми банками поручительство физических лиц. Практически все мои друзья и знакомые сами выплачивают кредиты, да и доверять сегодня можно далеко не всем. Но если взять на покупку авто небольшую сумму, то банк может пойти навстречу и выдать заем без поручительства.

Если нужно получить в кредит до 3 миллионов рублей, некоторые программы автокредитования предлагают взять в качестве созаемщика супругу(а). Тогда при определении суммы займа учитывается совокупный доход членов семьи. Таким образом, можно выбрать авто подороже. Но мне столько денег было не нужно. Я рассматривал бюджетный вариант покупки, например, автомобиль стоимостью около 500 тысяч рублей.

С первоначальным взносом выгоднее

Я хотел купить автомобиль, не внося за него первый взнос. Но проанализировав предложения кредитных учреждений, решил, что это пустая затея. Проценты по такому займу на приобретение авто достаточно высокие, разница – до 5 пунктов. Да и банков, которые предлагают ссуду без первоначального платежа, очень мало.

Например, я нашел интересное предложение в Росбанке. Здесь действуют две программы:

• Автоэкспресс;
• Автостатус.

В рамках последней можно получить заем на сумму, превышающую 450 тысяч рублей. И это меня устраивало. Однако взглянув на процентную ставку, я понял, что данные программы мне не подходят. “Автоэкспресс” предполагал выплату до 18,5 % годовых, а “Автостатус” – до 16%. Переплачивать столько за машину я не был готов.

Кроме того, я понял, что первоначальный взнос не освобождает от необходимости иметь при себе какую-то сумму при оформлении кредита. Придется заплатить за заключение договора автострахования и комиссию за ведение займа. А может еще потребоваться оформление страхования жизни и здоровья.

Но если заплатить 10-20% от стоимости авто, то можно значительно выиграть. Например, мой новый автомобиль будет стоить порядка полумиллиона. Если я внесу 100 тысяч, то смогу рассчитывать на процентную ставку примерно в 10%. При этом стоимость КАСКО можно будет включить в сумму кредита, что меня устраивало.

В рублях лучше, чем в валюте

Изучая кредитные программы, я обратил внимание на закономерность: в валютных займах процентная ставка несколько ниже, чем в рублевых. Причем разница достаточно существенная – в 3-4 пункта. Поэтому решил рассмотреть вариант получения долларового кредита.

Но как оказалось, не все так просто. Главная проблема – неустойчивость курса. Хорошо, если он падает, а если поднимается, то такой заем становится невыгодным. То есть необходимо проводить постоянный мониторинг стоимости валюты. Такую ссуду, покупая машину, брал мой приятель, который имеет доход в долларах. Но я получаю зарплату в рулях, поэтому при внесении очередного платежа мне нужно будет покупать валюту. Согласитесь, так себе перспектива.

Есть еще один момент, который напрочь отбил охоту рассматривать вариант долларового займа, – это процедура оплаты. В нашем районе достаточно непросто найти банкомат, который принимал бы валюту. Каждый месяц ехать через весь город, чтобы внести положенную сумму, – для меня это был неприемлемый вариант.

Лучше всего в своем банке

Я брал информационные буклеты об автокредитах во всех банках. Изучив их, я понял, что выгодный заем на покупку авто можно получить при соблюдении определенных условий:

• наличии первоначального взноса;
• заключении договора автострахования;
• оформлении страхования жизни.

Но был еще один момент, который привлек мое внимание. Речь идет об особых привелегиях для постоянных клиентов того или иного банка. Автокредит выгоднее, если заемщик брал его в том банке, где имеет вклад или участвует в зарплатном проекте.

Зарплату я получаю в Сбербанке, поэтому решил оставить заявку именно здесь. Для своих клиентов учреждение снижает ставку на 1-2%, и это достаточно существенно. Кроме того, всем участвующим в зарплатном проекте Сбербанка не нужно предоставлять справку о доходах. Эта информация уже есть в базе данных организации. Ну и не последнюю роль играет надежность Сбербанка, проверенная годами.

Я оставил онлайн-заявку не только на сайте ОАО “Сбербанк России”. Чтобы расширить возможности выбора, подал анкету и на порталах других кредитных учреждений. А в некоторые банки даже сходил лично. Это было весьма полезно, так как в офисе учреждения мне не только рассказали о программах автокредитования, но и помогли подобрать подходящую с учетом того, какую я хочу машину. Опыт показал, что при подаче онлайн-заявки в некоторых банках могут отказать, но при встрече со специалистами в отделении ответ будет положительным.

Нет кредитной истории – нет кредита

Но не все было так гладко, как ожидалось. Например, я был уверен в том, что с легкостью получу заем на машину в любом кредитном учреждении. Но в трех банках мне отказали без объяснения причин, а в еще одном специалист заявил: виной всему отсутствие кредитной истории. Как оказалось, банки не спешат доверять тем, кто не брал кредит, а значит, является для них “темной лошадкой”, от которой неизвестно чего ждать.

Кстати, ответ от Сбербанка я получил только через два дня, но он был положительным, что меня вдохновило. К тому времени я уже нашел покупателя на свою «девятку». Она у меня была в отличном состоянии, поэтому полученных средств хватало на оплату первоначального взноса в размере 30-40%. Единственной проблемой оставался выбор новой машины.

Друзья говорили, что сначала выбирают автомобиль, а уж потом начинают подыскивать варианты ссуды. Но мне казалось, правильнее будет сделать иначе. Я считал, что быстро подберу в автосалоне понравившуюся машину исходя из сумму займа, которую мне утвердят. Тем более что «Сбербанк» дает время на выбор транспортного средства – 90 дней.

Автокредит в салоне

Как оказалось, получить автокредит в салоне даже проще, чем в банке. Я обратился к официальному дилеру концерна, выпускающего машину Киа Рио. Специалист рассказал, что в салоне присутствуют представители трех банков, в том числе них и ОАО “Сбербанк”, которые быстро оформят кредит на покупку.

Следует сказать, что если бы я уже не проделал определенную работу, изучая программы автокредитования, то обязательно поддался бы на уговоры менеджера. Он рассказывал о заманчивых предложениях как от кредитных учреждений, так и от самого производителя. Уверял, что те, кто брал кредит в банке, вынуждены были долго ждать ответа от учреждения. А если оформлять заем в салоне, тратить время на ожидание не нужно. К тому же процедура оформления мало чем отличается. Если решено оформлять автокредит в салоне, важно внимательно читать договор.

По займу, получаемому в салоне, может предлагаться большая процентная ставка, чем в банках. Это я понял, когда начал изучать условия кредитования в договоре. Между прочим, работник салона старался всячески отвлечь мое внимание ненужными замечаниями, не давая сосредоточиться на документе. А в нем было много интересного. Например, там указывалось, что пока кредит не выплачен, машина остается собственностью салона. При этом заемщик будет ездить на ней по доверенности. Я бы не брал машину на таких условиях. От проблем никто не застрахован, и если завтра они возникнут у автосалона, то все его имущество будет арестовано, и в том числе мой автомобиль.

Я – владелец нового авто

Побывав в салоне и выбрав там машину, я все-таки решил оформлять кредит в банке. Тем более что после продажи старой машины у меня появились деньги на первый взнос. В Сбербанк я предоставил следующие документы:

• копию паспорта;
• копию трудовой книжки;
• копию сберкнижки (где лежали средства на первый платеж);
• справку по форме 2 НДФЛ.

Банк одобрил кредит на сумму 400 тысяч рублей. Это было больше того, что я ожидал. Мой выбор пал на автомобиль Киа Рио стоимостью 540 тысяч рублей. Заплатив символический задаток в 10 тысяч рублей, подписал в салоне договор купли-продажи машины. Здесь же сразу заверили ПТС, который я потом предоставил банку. На следующий день банк перевел салону деньги, а я получил новенькое авто со всем необходимым мне набором операционных систем.

Я не брал заем на всю одобренную сумму. Взял только 350 тысяч, как и намеревался с самого начала. И сегодня даже рад, что заплатил за автострахование, которое защищает меня от лихачей на дорогах, гололеда, града. Сумма ежемесячного платежа оказалась приемлемой и даже практически не ощутимой для семейного бюджета, потому что процентную ставку банк для меня назначил небольшую.

Опыт показывает, что оформить кредит проще, чем казалось. Главное — внимательно изучить предложения и выбрать самое удобное.