Отношения лизинга автомобиля похожи и на кредитные, и на отношения аренды. Чем лизинг отличается от кредита? Если юридическое или физическое лицо берет кредит на покупку, автомобиль становится его собственностью. При отношениях лизинга автомобиль приобретает лизингодатель, а не тот, кто им фактически будет пользоваться. Однако при финансовом лизинге после окончания срока договора имущество может быть передано лизингополучателю в собственность по нулевой стоимости. А при аренде имущество не переходит арендатору, для этого нужно отдельно оформлять договор купли-продажи.
Существует одно ошибочное мнение по поводу лизинга автомобилей: плюсы в любом случае перекроют минусы. Это не всегда так. Иногда выгоднее взять кредит, чем оформлять договор лизинга. В каждом отдельном случае перед принятием решения нужно сначала рассмотреть разные условия приобретения автомобилей: плюсы и минусы лизинга, аренды и кредита; дополнительные факторы и свои личные предпочтения.
Особенно выгодно оформлять авто в форме лизинга юридическим лицам, которые являются плательщиками НДС. Это связано с тем, что при приобретении авто в кредит будет получено НДС к возмещению только на стоимость машины, а проценты за кредит не облагаются НДС. При лизинге НДС будет возмещаться со всей суммы, оплачиваемой лизингополучателем. В любом случае перед сделкой нужно тщательно подсчитать, что предприятию выгоднее: получить возмещение по НДС или снизить налог на прибыль. Если тщательно взвешивать предложенные условия, можно сэкономить до 20% денежных средств.
Чем выгоден лизинг для частного лица? У такой услуги, как лизинг автомобилей, плюсы очевидны. Часто он более экономный, чем кредит, и к тому же избавляет от некоторых трудностей и беспокойств, которые есть при обычном кредите, например:
- при лизинге все риски, связанные с использованием авто, ложатся на плечи лизингодателя как владельца транспортного средства;
- кредиторы лизингополучателя не могут отобрать авто за долги;
- производители автомобилей часто предоставляют лизинговым компаниям существенные скидки на приобретение, и тогда возникает экономия по сравнению с кредитом;
- лизинговые компании охотнее, чем банки, пойдут навстречу лизингополучателю, если у последнего возникнут временные финансовые затруднения, и он попросит отсрочить платеж;
- по договору лизинга легче, чем по договору кредита, приобрести не новый автомобиль;
- после окончания срока договора можно поменять старую машину на новую.
Экономно или удобно?
Если ориентироваться на наименьшую цену, то экономнее всего купить автомобиль за собственные средства, не одалживая деньги ни у банков, ни у людей. Но выгода бывает разная. Возможно, кому-то нужно будет копить очень долго, а автомобиль нужен уже сейчас для бизнеса. И в случае приобретения его в кредит прибыль от использования быстро перекроет проценты и комиссию банка. Тогда более выгоден кредит или лизинг.
Кто-то считает, что более выгодно сэкономить время и нервы, а не деньги. Лизинг — прекрасная возможность для этого. По договору лизинга можно получить всевозможные дополнительные услуги. Например, лизинговая компания может осуществлять ремонт автомобиля, его мойку и другое обслуживание.
Она может организовать дополнительное страхование, хранение авто, а в случае его ремонта предоставить лизингополучателю другой автомобиль на время. Можно включить в договор лизинга условие, что в авто будет установлено дополнительное оборудование, например GPS-навигатор. Условия кредита или лизинга обычно зависят от разных факторов, на них влияют:
- платежеспособность того, кто берет кредит;
- срок кредитования или лизинга;
- валюта кредита:
- стоимость и модель автомобиля;
- сумма первоначального взноса;
- наличие дополнительных услуг при лизинге.
Чем надежнее лизингополучатель или заемщик, тем ниже процент банка или ежемесячная оплата по лизингу, меньше первоначальный взнос и меньше удорожание автомобиля в итоге. И наоборот, чем меньше пакет документов, необходимых для заключения кредитного договора или договора лизинга, тем удорожание автомобиля будет больше.
Например, если кредит предоставляется без справки о доходах, то процент за пользование кредитом больше. Это не означает, что банк или лизинговая компания не доверяют заемщику, просто риск для них в этом случае выше. Часто заемщик имеет возможность получить все необходимые документы, но предпочитает сэкономить время. Что касается срока, на который предоставляются деньги в кредит, то чем меньше срок, тем меньше годовая процентная ставка (иногда она даже может быть нулевой). Если кредит оформлен в иностранной валюте, ежемесячный платеж будет меньше.
Нужно внимательно читать договор автокредитования до подписания, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Иногда процентная ставка очень маленькая, но зато есть дополнительный ежемесячный платеж или единоразовая комиссия при покупке. Комиссия часто начисляется на всю стоимость авто, а иногда при этом даже не учитывается первоначальный взнос, что очень невыгодно. Можно попросить менеджера банка распечатать примерные графики погашения кредита при разных условиях. Если их тщательно рассмотреть, можно увидеть скрытые моменты и уже после этого решить, какой вариант будет лучше всего.
Базовая и специальная программы кредитования
Это самая простая и понятная программа. Плата обычно включает в себя стоимость автомобиля, оплату за страхование средства передвижения (стоимость которой можно включить в тело кредита) и проценты за кредит.Никаких комиссий и дополнительных платежей базовая программа обычно не предусматривает. Есть два вида графика погашения заемных средств — аннуитет и стандарт.
При аннуитетной схеме ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитования одинаковый, при стандартной (классической) — уменьшается с каждым месяцем. При аннуитете удорожание авто больше, то есть в результате экономнее стандартные платежи. Но финансовая нагрузка на заемщика в первую половину срока погашения задолженности при классическом варианте больше, чем при аннуитете.
Акции по автокредиту бывают на определенные марки автомобилей. Время от времени под эти программы подпадают различные автомобили разных производителей. Краткосрочные акции часто проводят автосалоны совместно с банками. Их цель — одновременно простимулировать и выдачи автокредитов, и продажи автомобилей. Отслеживая такие акции, можно существенно сэкономить при приобретении транспортного средства.
Автокредит без первоначального взноса — это привлекательный вариант для тех, у кого нет средств на первоначальный платеж. В этом случае некоторые банки особенно тщательно проверяют платежеспособность заемщика и иногда требуют поручительство. При таком варианте процентная ставка больше, и часто страховку нельзя включить в стоимость автокредита.
Если желающий взять автокредит не любит считать и анализировать, можно обратиться к знакомому бухгалтеру или другому специалисту. Еще можно воспользоваться услугой автоматического подсчета, которая есть на сайтах многих банков и автосалонов. Этот счетчик помогает точно определить, во что обойдется новинка для семейного или личного бюджета.
