Информационный портал об автокредитовании
Добавить в закладки

По пятам кредитов: Госдума приняла новый закон о должниках на 2016 год

С лёгкой руки законодателя Сергея Гаврилова Госдума приняла поправку, вносящую в законодательство России особый порядок возвращения банковского кредита, — теперь вопрос о взыскании долга можно решить во внесудебном порядке. Вместе с законом о коллекторах и анонсированной на 2016 год кредитной амнистии, новый закон диктует принципиально другие условия в сфере российского кредитования.

Новый закон в РФ


Вернуться к оглавлению

Без суда и следствия?

Естественно, что внесудебное взыскание — это не одобренный государством произвол, а вполне законное явление. Просто ответственность за соблюдение процедуры теперь перекладывается с плеч отечественных судов на мужественные плечи нотариата. Теперь для того чтобы банк мог напрямую обращаться к приставам с требованием о взыскании долга, достаточно исполнительной надписи нотариуса. Ранее такую возможность имели только ломбарды (конечно, при наличии у них залогового билета) и лица, профессионально занимающиеся хранением или прокатом. Российский законодатель посчитал, что, давая банкам такую возможность, он увеличит их эффективность в сфере возвращения собственных средств.

Для того чтобы осуществить взыскание задолженности, банку необходимо проделать следующие действия:

  1. уведомить должника о наличии у него задолженности;
  2. в случае отсутствия реакции в течение 14 дней — обратиться к нотариусу;
  3. предоставить нотариусу документы, подтверждающие обязательства должника перед ним, и копию уведомления должника;
  4. получить исполнительную надпись нотариуса;
  5. обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Нотариус не может совершить исполнительную надпись на документе, если долг старше двух лет. А это значит, что банки к концу 2016 года засуетятся, массово используя предоставленную им законодательством возможность внесудебного взыскания долгов, чтобы не дать перспективно безнадёжным долгам «состариться».


Вернуться к оглавлению

Ипотека и автокредиты

Уверенно можно сказать, что для должников-ипотечников (ипотека — заём под залог недвижимого имущества) существенно ничего не изменится. Причина тому заключается в процедуре обращения взыскания на недвижимое имущество должника. Оно проводится только в судебном порядке.

А вот в сфере автокредитования закон может вызвать серьёзные сдвиги. Хотя, скорее всего, банки будут идти внесудебным путём только в крайних случаях, поскольку они заинтересованы в добровольном возвращении долга по кредиту, без посредников (часто довольно медлительных) в виде судебных приставов. Банки-кредиторы будут пытаться вразумить должника, засыпая его уведомлениями и просьбами погасить задолженность. В случае игнорирования должником банковских писем кредитор будет переходить к более жёстким мерам.

МерыВозможное развитие событий
Первый вариант — уведомления.Такой путь будет иметь место, если долг по автокредиту относится к разряду просроченных, но не старше двух лет. В такой ситуации банк будет пользоваться законодательной новеллой 2016 года, требуя от приставов исполнения нотариальной надписи. Главный минус такого пути — время, потому что для обращения взыскания на имущество должника его понадобится немало: опись, изъятие и реализация только на бумаге являются быстрыми процессами. А время, как известно, деньги. Вопрос и в эффективности такого метода: служащие Федеральной службы судебных приставов не всегда торопятся выполнять свои прямые обязанности, а процент быстрого исполнения судебных решений оставляет желать лучшего, даже если вопрос стоит о взыскании мизерной задолженности.
Второй вариант — привлечение коллекторов.Наиболее распространённая форма взаимодействия банков и коллекторских фирм — заключение договора цессии (передачи прав). Согласно этому договору коллектор выкупает право требования возвращения долга за определённую сумму, а банк, в свою очередь, отказывается от всех претензий к должнику. Преимущество для банка: он сразу получает деньги. Минус — деньги не все. Коллектор выкупает право требования долгов по автокредитам за меньшую сумму, например, выкупив у банка 300-тысячный долг за 200 тыс. рублей. Коллектор, успешно «выбив» с должника деньги, получает 100 тыс. прибыли.

Если задолженности «исполнилось» 2 года или перспектива возврата денежных средств кажется для банка уж совсем нереальной — банк точно пойдёт путём взаимодействия с коллекторами.


Вернуться к оглавлению

Что изменилось для коллекторов

Почти параллельно с законом о должниках был принят и федеральный закон о коллекторах. Заботясь о должниках, законодатель урегулировал деятельность коллекторских фирм, существенно связав им руки в привычных для них методах деятельности. Так, законом предусматривается запрет на любые формы физического или психологического воздействия, разные вариации которого и составляют львиную долю «методологической основы» работы коллекторов по выбиванию долгов.

Нельзя причинять вред имуществу должника. Новый закон ограничивает и общение между должниками и «коммуникабельными» коллекторами: напоминать о себе можно не чаще двух раз в сутки, только с 8 до 22 часов в будние дни и с 9 до 20 — в выходные. Исходя из положений нового акта, коллекторы теперь должны «показать личико»: запрещается скрывать номер электронной почты или мобильного телефона. Нельзя теперь и раскрывать тайну о долге человека, будь то сообщения друзьям в соцсетях о задолженности друга, звонок работодателю или расклейка позорящих объявлений в лифтах и подъездах.

Главный вопрос — будет ли это всё работать. Ведь нормативные акты, запрещающие большинство этих действий, в том числе и уголовный закон, нарушались коллекторами неоднократно и без зазрений совести. И то, что многие из них получили реальные сроки за различные преступления (начиная от поджога детских колясок и заканчивая убийством по неосторожности), — никого не останавливало.


Вернуться к оглавлению

Свободу должникам!

С 1 января 2016 года в России объявлена амнистия. Кредитная. Конечно, не стоит воспринимать слово буквально — долги никто прощать не будет, и от обязательства выплатить долг никто не освобождается. Но кредитная амнистия поможет должникам выбраться из глубокой долговой ямы, в которую они попали по тем или иным причинам.

Во-первых, ограничивается размер возможных штрафных санкций за просрочки платежей и прочие невыполнения условий договора с кредитором. Из-за неограниченности штрафов часто возникала ситуация, когда пеня «душила» должника, превышая порой размер самого долгового обязательства. К тому же растущие на глазах штрафные санкции явно не стимулируют возвращать долг.

Во-вторых, банк теперь ограничен в праве требования полного возврата ссуды. Поскольку юридическим поводом для такого требования был факт просрочки платежа, который, в свою очередь, возникал из-за отсутствия средств у должника, то должник просто не имел возможности выполнить такое требование кредитора. Это загоняло его в ещё большую долговую яму — банк назначал дополнительные штрафные санкции.

Также кредитная амнистия предусматривает ограничение размеров месячных выплат. Теперь их размер зависит от дохода должника, ведь имея на момент получения кредита достаточный заработок, он мог его потерять по разным причинам, не всегда от него зависящим (экономический кризис, международные санкции, таможенные войны и др.). И наконец, должник, несмотря на любые нарушения условий договора, имеет кристально чистую кредитную историю, если он полностью погасил все свои задолженности.

Подводя черту, можно сказать, что российское законодательство динамично развивается в сфере кредитования, создавая вполне эффективные и полезные нормативные акты, хотя некоторые реформы и ставят под удар простого гражданина. Как будет с новым законом — покажет только время.

Оцените статью:
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading...Loading...