Информационный портал об автокредитовании
Добавить в закладки

Как выгодно купить кредитное авто?

Конфискат выгодное решениеНе секрет, что сегодня кризис коснулся практически всех слоев населения. Поэтому совсем неудивительно, что у многих из тех, кто ранее оформили кредит, все чаще возникают проблемы с его выплатой. Преимущественно это касается автокредитов.

Именно поэтому появилось множество предложений как от банков, так и от частных лиц для тех, кто хочет купить кредитное авто. Вы можете найти даже такие объявления, как «куплю/продам авто б/у в кредит, полное оформление документов и снятие с учета», «кредитные автомобили — распродажа» и т. д.


Вернуться к оглавлению

Покупка-продажа авто в кредит: взаимные выгоды

За последнее время цены на еду, одежду, коммунальные услуги и прочие вещи, необходимые для жизни, выросли в несколько раз. А что уж говорить о стоимости бензина нынче! Более того, большой процент населения лишился основной работы или утратил дополнительные источники пассивного дохода. Заметим также, что те заемщики, у кого был валютный кредит, пострадали особенно, ведь его размер очень поднялся, если перевести в эквивалент отечественной валюты. Все это вынуждает заемщиков, которые больше не могут тянуть кредитную кабалу, продать свой автомобиль.

С другой стороны, многие хотят осуществить покупку кредитного авто, так как это означает, что можно приобрести машину на выгодных условиях. Все чаще можно увидеть следующее. Человек дает объявление «куплю машину, бывшую в употреблении» (по правилам банка, автомобили с пробегом не кредитуются). Или, к примеру, можно встретить запрос «покупаю машину, ищу валютный кредит с первоначальным взносом».

Только учтите, что первоначальный взнос вырос до 30%, да и годовая ставка еще выросла. Поэтому чрезвычайно выгодным является вариант, когда машина может быть переуступлена одним заемщиком другому с сохранением всех первоначальных условий кредитования.

Оформляйте договор правильно

Однако просто так не получится ни продажа автомобиля, за который вы уже не в состоянии выплачивать долг, ни покупка такого авто в кредит (вторичный). Есть законный способ приобретения кредитных машин с помощью банка. Или вариант, идущий вразрез с действующим законодательством.

Речь идет о выдаче генеральной доверенности на машину. При этом покупатель вводится как поручитель по кредиту, и впоследствии оформляется договор передачи права собственности. Рассмотрим каждый из этих вариантов, чтобы разобраться, как правильно купить кредитный автомобиль.


Вернуться к оглавлению

Покупка кредитного автомобиля посредством банка: подводные камни

Далеко не в каждом банке можно провести процедуру переоформления. И хотя финансовым учреждениям должен быть выгоден вопрос положительного решения кредитной истории, отечественные банки на сегодняшний день почти не признают переуступку займа. Более лояльны в вопросе реализации кредитных машин только банки с иностранным капиталом. В результате переоформления возникают новые кредитные отношения. Заемщик должен будет предоставить в соответствующее отделение банка следующие документы:

  • паспорт;
  • идентификационный номер;
  • справку о доходах;
  • справку с места работы и другие бумаги.

Далее кредитный комитет будет рассматривать ваш вопрос. По времени этот процесс занимает от одной до трех недель. Однако требования и условия в банках сейчас стали намного строже. Будет отказано в кредитовании предпринимателям, представителям игорного бизнеса и очень тщательно будут перепроверены ваши финансовый статус и платежеспособность.

Штрафы начисляются

Перед тем как купить машину, внимательно подойдите к ее выбору. Ведь чтобы правильно это сделать, нужно предусмотреть немало факторов. Если владелец авто состоял в какой-то льготной программе, то ставка для вас будет пересматриваться. И учтите, что практически все банки оставляют за собой право на некоторое изменение первичных условий договора.

Помимо этого, вам, как новому владельцу автомобиля, нужно будет рассчитаться за все начисленные пени и штрафы (закон это предусматривает, если вдруг была просрочка платежей по кредиту). Это значит, что нужно заранее поинтересоваться, какие долги «висят» на предыдущем заемщике. Еще будьте готовы к тому, что вам понадобится уплатить в день переоформления кредита какую-то часть задолженности. В зависимости от банка, эта цифра составляет от 10 до 30%.

Могут возникнуть вопросы и со страховым полисом. Вам понадобится новая страховка, если в полисе указан только один владелец автомобиля. Правда, тип договора может предусматривать, что действие полиса распространяется на любого водителя. В противном же случае вам придется потратиться и на новый полис, поэтому добавьте к своим расходам до 10% от оценочной стоимости автомобиля. При переоформлении кредита не забудьте и о том, что вам понадобится заплатить за услуги нотариуса и, конечно, ГАИ (за снятие/постановку на учет). Это заберет еще 3-4% от цены автомобиля.

Также стоит заранее узнать, берет ли банк комиссию за такую услугу, как переоформление кредита. Потому что во многих учреждениях это стоит порядка 1-3% от текущего долга по кредиту.


Вернуться к оглавлению

Купить авто по доверенности

Авто по доверенности Если вы переоформляете кредит без участия банка, то очень рискуете. По закону, даже если вы честно и вовремя выплачиваете всю задолженность вместо первого хозяина машины, он все равно фактически является ее владельцем. И закон запрещает заемщику продавать кредитный автомобиль до полного погашения долга. То есть вы подписываетесь под такими условиями, по которым должны уплачивать долг в пользу банка за заемщика (ведь по данной схеме вы становитесь поручителем по кредиту на автомобиль, и на ваше имя будет выписана генеральная доверенность), но это отнюдь не означает права собственности на машину.

Расписки, устные или письменные гарантии на то, что вас признают законным владельцем автомобиля после выплаты всего долга перед банком, ровным счетом ничего не значат. Закон в таких случаях будет бессилен, ведь настоящий хозяин машины в любой момент может остановить доверенность на использование транспортного средства. Это будет означать, что вы, как покупатель, лишаетесь всяких прав на ее использование и рискуете остаться и без денег (которые уже заплатили банку, не считая остальных расходов), и без машины (так как действие доверенности прекращено, а вы не являетесь ее владельцем).

Если же представители банка даже не были поставлены в известность, и о сделке вы никому не сказали, то законный встанет вопрос даже о легальности такой доверенности. Для того чтобы приобрести кредитный автомобиль, учитывайте все эти факторы.


Вернуться к оглавлению

Если продажа кредитного авто осуществляется лично вами

В случае, если вам нужно не купить, а продать машину, находящуюся в кредите, стоит тоже задуматься над несколькими вариантами. Первый — это рассмотренный выше, когда вы находите покупателя одновременно и на вашу машину, и на ваш кредит. Все выгоды и недочеты данной схемы уже обсуждались. В вашем случае еще возможен вариант, когда переоформление осуществляется на хорошего знакомого, друга или близкого родственника, который захочет получить кредитный автомобиль. Тогда доверенность, с согласия банка и без нарушения закона, имеет определенный смысл.

Самостоятельно выбирайте авто

Минусом для вас может стать то, что угодить банку с покупателем достаточно непросто, учитывая перечень необходимых требований. А плюсом является то, что вы выигрываете время и продаете свой транспорт без существенных денежных затрат и потерь.

Второй вариант — поставить банк в известность о том, что вы больше не можете платить по кредиту. В таком случае вам будет предложена следующая схема: разместить информацию о вашей машине на сайте банка (там есть специальный раздел, который называется «Залоговое имущество») и воспользоваться помощью брокера. Существуют специальные площадки определенных организаций, которые являются партнерами банка. Они отвечают и за сохранность машины, и за ее последующую продажу. Там будет храниться ваше авто (вместе с техническим паспортом и ключами). А когда оно будет продано, то брокер переведет эту сумму в счет погашения кредита.

Выгода этого варианта в том, что от начала и до конца вся реализация лежит на брокере от банка, включая подготовку документов, полное оформление продажи, снятие с учета и прочие моменты. Тогда как главный минус этой схемы в том, что, скорее всего, вырученной суммы вам не хватит, чтобы полностью расплатиться с кредитом. Ведь банк заинтересован продать машину как можно скорее, без учета рыночной цены. Не забудьте и об оплате услуг брокера. Разницу вам придется компенсировать в любом случае другими средствами.

Один из популярнейших способов решения такой проблемы — распродажа автомобилей, которую осуществляет специальный аукцион кредитных машин. На сегодняшний день этим занимается больше 10 компаний. Существуют аукционы различных векторов. На одних работают схемы на понижение, а на других — реализация идет на повышение.

Такая распродажа автомобилей может быть как с согласия и по доброй воле их владельцев, так и в принудительном порядке. В первом случае между банком и заемщиком заключается сделка, а выставленный на распродажу автомобиль продается по наибольшей цене. Потом уже с владельцем будет подписываться трехстороннее соглашение, по которому вы отдаете полученные деньги в банк, а машину снимут с учета и отдадут новому хозяину. Так вы продадите автомобиль по максимальной цене, но для того, чтобы сделать это быстро, нужно поставить цену, существенно ниже рыночной. О налогах тоже не следует забывать.
Аукцион машин
В случае конфискации авто по решению суда (если вы злостный неплательщик, то закон будет на стороне банка, и он легко выиграет против вас дело, а машина будет забрана на штрафплощадку), объявляется аукцион, где распродажа осуществится по стоимости, предлагаемой покупателями. Здесь минусов очень много. Все судебные расходы придется покрывать вам. Более того, до продажи авто в банке продолжает идти пеня, вы также будете должны исполнительной службе 10% от стоимости машины, добавляйте проценты на налоги и примерно 5% за штрафплощадку. Всю разницу вы остаетесь должны банку. Распродажа автомобилей сегодня является прибыльным бизнесом для различных посреднических компаний и брокеров.

Есть еще вариант просто продажи авто. Для этого всего лишь нужно найти покупателя и заключить с ним и банком трехстороннее соглашение. Покупатель обязуется заплатить за автомобиль, банк дает гарантию выведения машины из реестра, так что она больше не будет являться залоговым имуществом, а заемщик должен сразу же внести полученные деньги на свой кредитный счет и отдать автомобиль покупателю вместе с договором купли-продажи. На оформление всего пакета документов уйдет кругленькая сумма: за услуги банка, нотариуса, закрытие кредитного счета, экспертизу документов, плюс налоги и прочие нюансы.

И совсем редкий вариант — перекрытие «проблемного депозита». Если у кого-то существует замороженный депозит, то возможно поменяться своими проблемами. Вы подарите владельцу депозита машину, а он за его счет погасит ваш долг. Для банка в этом случае обоюдная выгода. Ведь с одной стороны, разрешается проблема с долгом перед владельцем депозита, а с другой — закрывается неплатежеспособный кредит.


Вернуться к оглавлению

Документы, о которых вам следует позаботиться

Нет никакой разницы в том, как вы продаете свою машину: через банк или самостоятельно. Главное для вас — иметь документальное подтверждение о том, что вы полностью погасили кредит. Это и квитанция о последней выплате, и специальная справка, которая выдается по запросу и содержит в себе информацию, что банк не имеет к вам финансовых претензий, а вы, в свою очередь, не имеете перед банком денежных задолженностей и обязательств.

Специалист подскажет

Только в случае предоставления таких документов закон будет на вашей стороне, если возникнут какие-то непредвиденные ситуаций в виде махинаций, которые зачастую случаются с рассеянными заемщиками. Такое же официальное письмо от банка вам должны выдать и для ГАИ. Ведь вы, как владелец машины, должны ее снять с учета перед продажей.

Помимо таких важных документов, для самой продажи вам следует подготовить и согласие на нее своего супруга (или супруги), так как по закону у них есть право на 50% вашего совместного имущества, плюс их документы (паспорт и идентификационный номер). Еще понадобятся заявление о том, что автомобиль продается первый раз в текущем году, и доверенность для банка на право продавать вашу машину.

Все эти документы нужно будет заверить у нотариуса. Если в процессе реализации участвовал и посредник, то нужно будет оформить специальный акт приема-передачи машины реализатору. Ведь именно он в таком случае будет нести полную материальную ответственность за целостность и сохранность автомобиля. Под контролем банка будет заключен договор о том, что вы продаете машину в счет вашей задолженности.

Упомянем и о стандартном пакете документов, необходимом для любых процедур. Это паспорт, идентификационный код, документы на машину (свидетельство о регистрации, договор купли-продажи). С этим всем вы можете быть уверены, что соблюли закон полностью.


Вернуться к оглавлению

Вместо резюме

Считается, что рынок залоговых авто на сегодняшний день перенасыщен. Банки не слишком активно ищут покупателей или предпочитают не ждать максимальную цену: их устраивает, если реализация осуществляется в счет покрытия затрат на кредит и его обслуживание. Но как быть при этом заемщику? Ведь в таком случае получается, что за ним остается долг банку в сумме всей разницы от недостачи. Добавим к этому еще и тот факт, что инфляция и кризис так влияют на рынок новых автомобилей, что они существенно снижаются в цене.

При этом будет теряться сам смысл покупки уже подержанного авто практически за такую же цену (ведь стоимость залоговых автомобилей практически не меняется на протяжении всего срока реализации). Поэтому выгодней получается самому решать вопрос с продажей своей кредитной машины, чтобы иметь возможность и поторговаться, и целиком держать на контроле процесс ценообразования. Помните также, что вы в полной мере несете ответственность по вашему кредиту и должны продолжать выполнять все финансовые обязательства перед банком непосредственно вплоть до продажи машины.

Эксперты советуют тщательно подготовиться, побеседовать с кредитным менеджером, задать все интересующие вас вопросы. Например, уточнить остаток долга, наличие штрафов, перспективы реализации автомобиля, возможные сроки и многое другое, что вам будет необходимым. Позаботьтесь и о самой машине. Проверьте, все ли в порядке. Имеется в виду не только ее внешний вид, который должен быть максимально товарным (это в первую очередь выгодно вам), но и необходимый ремонт, устранение каких-либо неполадок, дефектов и прочих неприятных вещей, которые могут негативно повлиять на ход продажи автомобиля и изрядно испортить вам репутацию на будущее.

Оцените статью:
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading...Loading...